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低收益万能险全线折戟

2019-06-13 21:22:26来源:励志吧0次阅读

低收益万能险全线折戟

本报 李军慧 北京报道

万能险的疲软正进一步加剧,其赖以成名的高结算利率已经完全回到“4.0时代”。

有消息称,2009年依靠高结算利率录得巨额保费的平安将淡出万能险。对此,平安相关人士表示,6月初平安确实在全国停售了“世纪赢家”少儿万能险,但关于主力险种“智盈人生”,目前尚未接到要停售的通知。

根据以往经验,保险产品的停售往往会制造出一个销售高潮,不过理财师提示消费者不要盲目跟风,是否要购买某种保险产品,关键还是看自身需求。

“4.0时代”

统计,除了中国平安,其他主要寿险公司的万能险结算利率同样维持低迷。中国人寿、泰康人寿的万能险结算利率勉强徘徊在4%的边缘。新华人寿、太平洋安泰、太平人寿、太平洋保险等公司的万能险结算利率则已经降至4%以下。

事实上,从年初开始,万能险结算利率下滑之势不可逆转。平安人寿年初一度保持在4.5%的高位,之后一路下调到4月份的4.125%,从其官方站查看公布的5月份结算利率,平安个人万能保险日结算利率为万分之一点零九五九,折合为年利率约等于4%。

关于一路下跌的万能险结算利率,中金公司保险业分析师周光认为,下调万能险结算利率的举措显示出今年保险资金投资压力较大,在固定收益类投资难以提供丰厚利差、股市投资收益前景并不明朗的情况下,保险公司不愿意以过高的资金成本为代价换取业务规模的大幅提升。

“一般情况下,小公司产品类型紧跟大公司,分红险的强势更映衬了投连、万能的低落。”一家保险代理公司的李经理介绍,“目前来看,国寿、平安、太保等寿险公司全面向分红险倾斜,中小公司顺势推出同类产品,能够缩短渠道和客户的接受周期,尽快达成公司的预期目标。”

取代万能险登上“当家险种”的是分红险。在保监会一季度监管工作会议上,保监会主席吴定富指出,今年以来,分红险快速发展,普通寿险产品占比下降较大,分红险较同期增长了53%,占寿险全部保费收入的75.5%,较去年年底增长了6个百分点。同时,投连险和万能险业务分别同比下降83.4%和25%。

新会计准则发威

除了投资方面面临的压力, 新实施的会计准则对保费的拆分亦被视为分红险当道、万能落寞的原因之一。保监会6月份将公布新会计准则下保费的拆分情况。按照新的会计准则,要求将保费划分为保费收入和保费存款两部分。其中保费存款主要是指万能险和投连险投资账户的收入,这一会计准则的变化将使整个行业的保费收入规模相应降低。

“通俗地讲,分红险大部分保费可计入当期,而万能险和投连险所获得的保费则在当期保险收入中大打折扣。”一家中小保险公司人士介绍,“事实上新会计准则下保费分拆只是一种新的计算方式,不会影响到保险公司的收入、资产、利润等财务数据,但涉及到市场份额,公司也不敢掉以轻心。”

数据显示,今年一季度,中外保险公司推出的保险新品约50个,其中85%是分红型险种。 5月份多家保险公司再推新品种,其中中航三星人寿推出“家鑫”两全理财计划,中德安联人寿推出“超级随心”分红险升级版,恒安标准人寿推出“恒爱相传”分红险,泰康人寿推出财富人生两全年金保险(分红型),中意人寿也新推一款养老年金保险产品——中意福瑞来分红型年金保险。

“停卖效应”不可信

根据经验,在保险公司某款产品停售前大多会出现“停卖效应”,代理人会利用诸如新产品即将提价、收益也会降低等理由向消费者推销即将停售的产品,部分消费者听信代理人一面之词,不进行考察就盲目购买。

“产品的新旧更替是正常现象,消费者对于保险代理人的促销,要学会辨别真伪。”理财师阎涛说,“抢买即将停售的险种,对于消费者来说,并不都是有利可图。实际上很多险种都是属于正常的停售。”

业内人士介绍,险种停售一般由于两种原因,一是保险公司主动叫停,这类产品大多收益较高,保险公司会付出较大支出;二是保险监管部门认为某险种设计有问题,经营风险过高,从而强制叫停。因此,许多消费者有这样错误的观念,认为购买即使停售的保险产品,对个人是有利的,从而热衷于此。

阎涛认为,其实停售不应该成为购买一种保险产品的理由,作为理性的保险消费者,到底购买那些产品,关键还是看自身需求,以及对各类产品的了解程度,这样才能善用产品,为自己和家人做好保险规划。一般来说,购买保险产品前,要请专业的保险人士协助,仔细去分析自身的情况,发现自己在财务上的漏洞以及保障上的不足,明确自己的真正需求后再理性选择。如果这个保险产品正好能够满足自己的保障需求或者是理财需求,那就可以投保,如果不能,就要放弃而不必惋惜。

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